DCI - 01/02/2016
Falta de educação financeira leva famílias ao endividamento,
e entrada em empréstimos com descontos na folha de pagamentos pode atrapalhar
mais
São Paulo - Os empréstimos consignados com desconto das
parcelas na folha de pagamentos de salários e benefícios - mesmo com juros
menores - podem comprometer a renda das famílias por prazos maiores e acentuar
os problemas com o descontrole do orçamento doméstico.
Na avaliação de especialistas em finanças pessoais
consultados pelo DCI, a criação em 2004 da modalidade de crédito consignado foi
considerada como positiva, pois a linha possui juros menores quando comparados
com as elevadas taxas do rotativo do cartão de crédito, do cheque especial, e
do empréstimo pessoal.
Mas passados 12 anos de existência e o atual cenário de
recessão na economia brasileira, percebe-se que a falta de educação financeira
tem levado várias famílias à ruína.
Foi uma boa ideia [em 2004], mas as pessoas foram acumulando
empréstimos consignados sobre empréstimos antigos, e hoje há casos em que renda
das famílias está totalmente comprometida, o salário fica no banco , avaliou a
autora do livro Virada Financeira, Patricia Lages.
Ela contou, por exemplo, que uma funcionária pública do
Estado do Maranhão conseguiu em bancos e financeiras diferentes a aprovação de
dez empréstimos consignados sucessivos. A dívida dela alcançou R$ 100 mil, e os
dois salários que recebia mal pagavam os juros , disse Patricia.
Para o educador financeiro da Dsop, Reinaldo Domingos, o
principal problema é cultural, e está relacionado à falta de controle do
orçamento doméstico. O empréstimo consignado até pode ser útil para pagar
dívidas antigas com juros maiores. Se combate o efeito [do endividamento], sem
combater a causa , argumenta.
Domingos lembra que um único empréstimo consignado pode
comprometer no máximo entre 30% e 35% da renda. A pessoa precisa ter
consciência de que precisa mexer em seu padrão de vida. Se antes ela tinha 100,
e gastava mais de 100, como ela viver com 70% ou 65% de sua renda , diz.
Ele completou que numa dívida comum, a pessoa física até
pode ficar negativada (com o nome sujo na praça) e que depois é até possível
uma renegociação da dívida com empresas de recuperação de crédito. No
consignado, o desconto é na fonte , avisa.
Em outras palavras, o endividamento sucessivo com crédito
consignado por um longo período pode deixar o tomador do empréstimo sem
dinheiro para pagar contas básicas como água, luz e alimentação. Antes de fazer
qualquer empréstimo, a pessoa precisa olhar para dentro do consumo da família e
gastar menos do que ganha e fazer a reconstrução do seu orçamento , alerta.
Patricia Lages também vê o problema da falta de educação financeira.
Muitas vezes, a pessoa pega o consignado como se aquilo fosse uma vantagem e
acaba gastando o dinheiro em coisas de que nem sequer precisaria. Ela
compromete sua renda por um longo tempo, e ela não sabe o que vai ser do seu
futuro , diz.
Os prazos ofertados por bancos e financeiras oscilam:
pagamentos de 12 meses, 24 meses, 36 meses, 48 meses e até 60 meses (cinco
anos).
Outro mito contestado pelos especialistas é sobre a crença
de que os juros do empréstimo consignado são baixos. Na realidade, essa
premissa só faz sentido em relação às modalidades mais caras e de curto prazo,
como: cheque especial, rotativo do cartão de crédito ou do empréstimo pessoal.
De acordo com dados do último boletim do Banco Central (BC),
a taxa de juros do consignado para servidores públicos subiu de 22,3% ao ano em
2013 para 24% ao ano em 2014 e saltou para 26,5% em 2015.
No consignado para beneficiários do Instituto Nacional de
Seguridade Social (INSS), a taxa de juros que era de 27,3% ao ano em 2013
avançou para 28% em 2014 e aumentou a 30,9% ao final de 2015.
Na modalidade de empréstimo com desconto em folha para
trabalhadores privados, a taxa de juros saiu de 29,7% em 2013 para 33,9% em
2014 e saltou a 41,3% em 2015, um aumento de 11,6 pontos percentuais em apenas
dois anos.
FGTS comprometido
Os especialistas consultados foram unânimes em apontar que a
possibilidade proposta pelo governo na semana passada de utilizar o Fundo de
Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) como garantia para empréstimos consignados
pode trazer mais endividamento às famílias. É um abuso ao trabalhador
comprometer sua última reserva em caso de desemprego , criticou Domingos.
Maurício Godoi, economista e professor da Escola de Negócios
Saint Paul, lembrou que a última permissão do governo de elevar de 30% para 35%
o comprometimento dos beneficiários do INSS só agravou o problema. Só serviu
para que os aposentados ficassem mais endividados. Agora, os bancos vão pedir o
extrato do FGTS aos trabalhadores , disse.
Patricia citou que 56% dos brasileiros não sabem utilizar o
dinheiro. As pessoas limpam o nome em dezembro com o 13° salário e voltam a
ficar inadimplentes em abril e maio.